כשחושבים על משכנתא, לרוב הדימוי הראשוני הוא ייתר הלוואה ענק לשנים רבות שדורשת ניסיון וידע לא קטן כדי לא לטבוע בה. אבל זה ממש לא צריך להיות סיפור של סיוטים פיננסיים! לבחור את מסלול המשכנתא המתאים זו אמנות עם הרבה כלים, ויש כאן את כל הקווים המנחים שיתרמו לכם לבחור נכון, בקלות ובחיוך.
אבולוציית המשכנתאות – למה כל כך הרבה אפשרויות?!
תהליך בחירת המשכנתא נחשב לאחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמשמעותיות בחיים שלנו. התחום הוא מורכב, כי:
– יש מגוון מסלולים: בריבית קבועה, משתנה, פריים ועוד
– כל מסלול מתאים לפרופיל פיננסי שונה
– הצרכים והמטרות של כל אדם שונים, תכל'ס זה לא גלידה שכולם אוהבים באותו טעם
לפני שנצלול לעומק, חשוב להבין את המבנה הבסיסי של משכנתא – היא הלוואה לטווח ארוך שמורכבת מקרן ההלוואה והריבית עליה. בחרו מסלול שייתן איזון נכון ביניהם, שיתאים לכם לטווח הקצר והארוך. למידע על איחוד הלוואות עם שילת
5 שלבים פשוטים ובעיקר חכמים לבחירת מסלול המשכנתא האידיאלי שלכם
- אפיינו את מצבכם הכלכלי לעומק
תתחילו לבחון תזרים הכנסות והוצאות – תבינו כמה אתם יכולים להקציב לתשלום חודשי בלי להרגיש לחץ.
– כמה כסף יש לכם לחיסכון חירום? משכנתא זו לא הרפתקה!
– האם קיימים הלוואות או התחייבויות נוספות?
– מהם היעדים הכלכליים שלכם – קניית דירה להשקעה, מגורים או מטרה אחרת?
- הבינו את סוגי הריבית ומה השפעתם על התקציב שלכם
– ריבית קבועה – משמעה תשלום אותו דבר לאורך כל תקופת ההלוואה, פשוט וקל לתכנון
– ריבית משתנה – יכולה לרדת או לעלות, נותנת גמישות, אבל דורשת קריאה שוטפת של השווקים
– ריבית פריים – מבוססת מדד בנק ישראל פלוס מרווח, מתעדכנת מעת לעת ומשפיעה ישירות על התשלום החודשי
- חקרו את מסלולי ההחזר – איזון זה השם של המשחק
– החזר שווה לאורך כל התקופה – יציב, אך פחות גמיש
– תשלום גבוה יותר בתחילת הזמן ופחות בעתיד (או להפך)
– שילוב בין מספר מסלולים – לייצר פיזור סיכונים כלכלי
- בדקו את אפשרויות הפירעון המוקדם והגמישות
– לפעמים החיים זורמים אחרת מתכנון – חשוב שיהיה מקום לשינויים
– הפירעון המוקדם יכול לקצר עול או לחסוך בריבית
- הסתייעו בכלים ובמקצוענים – אף אחד לא מצפה שתהיו מומחים!
תייעצו עם יועץ משכנתאות מנוסה, השתמשו במחשבון משכנתאות אוטומטי, ואל תתביישו לשאול שאלות.
איך לבחור בין ריבית קבועה למשתנה? מלכודת או מתנה?
אין פה תשובה אחת נכונה – זה תלוי מי אתם, מה הלך בשוק ומה צופים לעתיד. היתרון בריבית קבועה הוא פשטות ותחושת ביטחון – אתם יודעים מה תשלמו, בלי הפתעות. מצד שני, בריבית משתנה יש פוטנציאל להוריד תשלומים כשהריביות יורדות, וזה שימושי בימים בהם השוק יציב או בעל נטייה ירדנית.
אם אתם מזיזים ידיים כלכלית במהירות, או חולמים לשלם מוקדם, אולי כדאי דווקא ללכת על מסלולים גמישים שיכולים להשתנות.
מה כדאי לאנשים עם הכנסה משתנה או תקופה של אי ודאות?
כאן מומלץ מאוד לשלב מסלולים גמישים יותר – משכנתא עם רכיב משתנה או פריים שמותאמים לתנודות. היא מאפשרת לנצל תקופות עם הכנסה גבוהה להחזיר יותר ובתקופות קשות – להקל על התשלום. כמובן, חשוב לקחת בחשבון שאפשרות זו דורשת מכם מעקב ועדכון מתמידים.
5 טעויות נפוצות שיכולות לדחוף אתכם לסיבוך
– להחמיץ השוואה אמיתית בין המסלולים
– להסתמך רק על המלצות של קרובים בלי לבדוק התאמה אישית
– לשכוח את ההוצאות הנלוות למשכנתא (עמלות, ביטוחים ועוד)
– לקבוע תקציב לא ריאלי
– להתעלם ממצבי חירום ותכנון לטווח הארוך
תשובות לשאלות הכי מציקות בנושא
למה כדאי לערב יועץ משכנתאות כבר בשלבים הראשונים?
כי יועץ מקצועי יודע להעניק לכם כלים להשוואה בין הצעות, מתמחה בהסבר סוגי הריביות, וביכולתו למצוא פתרונות מותאמים אישית שתחסכו בהם מאות אלפי שקלים!
מה עדיף – לקחת משכנתא ממקור אחד או לשלב הלוואות, מסלולים שונים?
שילוב מאפשר גמישות וניהול סיכונים טוב יותר. כך, אם שוק הריבית משתנה, אתם לא על פיסת אדמה אחת בלבד.
האם נכון לקחת משכנתא לטווח קצר יותר כדי לחסוך בריביות?
כן ולא. טווח קצר יותר בדרך כלל חוסך ריביות אך מעלה את התשלום החודשי, לכן מתאים לאנשים עם יכולת תשלום גבוהה.
כיצד משפרים זכאות לקטגוריות שונות במשכנתא?
סדר עדיפויות כהלכה, תיעוד מלא ובהירות במצב הכלכלי יכולים לשפר את זכאותכם ולקבל את התנאים המשתלמים ביותר.
האם ניתן לשנות מסלול משכנתא במהלך הדרך?
כן, בפרקים מסוימים ניתן לבצע המרה של מסלולים, אבל חשוב לבדוק עמלות וחשוב לוודא שהשינוי יתאים לצרכים שלכם.
לא רק סיפור ריביות – איך להפיק את המקסימום מהמשכנתא שלכם?
ההשפעה של משכנתא נכונה כל כך גדולה, שהיא יכולה להשפיע על כל מה שקשור בחייכם הפיננסיים.
תשקלו:
– בניית תוכנית כלכלית מסודרת שמותאמת למשכנתא שתיקחו
– השקעה בשיפור הנכס במידת האפשר – כך ערך הדירה יגדל
– חוסכים מראש כספים לנסיבות לא צפויות להימנע מהלוואות נוספות
לסיכום – לא צריך להיות בלש פיננסי בשביל לסגור משכנתא שתתאים לכם. מספיק להבין את הפרמטרים הבסיסיים, להגדיר בדיוק איפה אתם עומדים ומה היעדים שלכם, ולבחור בקפידה את המסלול וההחזר שיביאו לכם שקט כלכלי.
זו ההזדמנות שלכם להפוך את המשכנתא לחבר למטה, לא עול לכתפיים.
זכרו, הכל הוא עניין של מדיניות, היכרות, ותכנון – והכי חשוב – לחשוב חיובי!
מי שצועד חכם, פורץ דרך ונשאר עם חיוך, נהנה מהטוב המקסימלי! יעוץ משכנתאות מקבלים משילת